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[区块链] 将中国产品带出海第一人,财务自由后创立互助保险-

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西北的风的头像 楼主
  
 
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  杨永智算得上是让中国移动互联网产品走出海的第一人。2010年他从微软亚洲工程院辞职,开始第一次创业,3个月带领团队开发了100多个App,后来为人熟知的海豚浏览器就是其中之一。
  
  那时候,国内的移动互联网市场尚处早期,市场并不成熟,他选择了美国市场,并且快速获得了成功。杨永智告诉小饭桌,海豚浏览器能够在成熟的国外市场站得住脚靠的就是技术。
  
  在杨永智的创业生涯中,多次面临选择。一方面,是做赚快钱的生意;另一方面,通过技术驱动提升某一行业的效率。作为资深极客,再加上一点理想主义,闷声发大财并不是他的风格,因此他每次都选择后者,即使在创业过程中曾遭遇面临无米下锅的困境。
  
  这次和之前不同。2014年,杨永智将海豚浏览器出售给搜狐畅游后,实现了财务自由。这两年,他全球到处玩儿,享受闲云野鹤的日子,甚至在老家承包了一个水库和几千亩山林;与此同时,他还多了一个身份——投资人,除了是几个国内顶级投资机构的LP外,还和360副总裁陆剑锋、出门问问CEO李志飞等建了一个主要投AI项目的基金。他明白,技术成就了他,通过技术改变世界是他实现自身价值的唯一方式。
  
  杨永智告诉小饭桌,阿博茨的产品——同心互助是基于区块链技术(比特币的底层技术)的互助平台。7月上线了两款产品,分别为客单价为9元,最高保额30万的体验版互助计划和客单价为299元的IT垂直人群的互助项目,最高可获得90万的互助金。杨永智介绍,与目前市面上多数竞品不同的是,未来同心互助想增强区块链技术的算力,以平台模式与第三方的个人、组织合作开发针对垂直人群的互助项目。
  
  用区块链技术解决网络互助最核心的信任问题
  
  从海豚离开后,有人建议杨永智专职去做投资。但他觉得自己的性格并不适合,多年积累的经验让杨永智觉得自己还是适合去一线操刀,做一些和技术有关,自己擅长的事。

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▲同心互助区块链网络动态

  
  在选择以区块链技术作为切入口后,杨永智对市场做了详细地调研,网络互助进入他的视野,而说服他的是数据。在国外,互助已经发展了400多年,占总保险资金的42%,为10亿人提供各种保障服务。在中国,虽然保险的体量以每年40%的速度高速增长,但是这和全球十大保险公司里有5家互助保险的规模相比,依然有很大的缺口。
  
  美国保险渗透率约为87%-89%,在中国却不足20%,制约中国保险发展的一个重要因素是价格。在中国保险更多带有投资理财属性,已经偏离保障的本质,并且很多低收入人群没有条件购买保险。杨永智发现,传统保险的成本结构很不合理,销售成本约占30%-40%,运营成本20%-30%,收取的保费只有30%真正用于赔付,成本都转嫁到消费者身上。在此背景下,网络互助应运而生。人们缴纳较低的保障金加入某个互助计划,当有人遭遇不幸的时候,其他人将给予援助,作为保险的补充。
  
  当下的互联网互助模式依靠互联网获客,在一定程度上降低了成本,但仍然没有解决信任的问题。这和当下互联网互助的模式有关。目前,多数互助保障公司是互联网+互助保障模式,互助保障社区通过互联网以低客单价获取用户,虽然提高了效率降低了成本,但并没有解决信任的问题,从而掣肘着网络互助的发展。
  
  如何让用户相信平台,是做互助平台绕不开的问题。以往我们不得不依赖中间机构建立人与人之间的互信,例如银行、中介机构等。这些机构虽然促成了协作,但也耗费了时间和物力成本。原来大家相信中间机构,现在大家更愿意相信一项可以提升效率的技术,“技术虽然冰冷,但不会骗人”。
  
  而区块链恰巧可以通过技术手段解决陌生人之间的信任问题,让协作双方在极低成本下达成信任。区块链技术听起来高深,但简单说来是一套技术加上一个思想:技术指的是分布式账本,思想是共识算法。

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 ▲同心互助创始人 杨永智

  
  通俗的说,所有资金明细记录在区块链上,任何个人、媒体监督机构都可以接入区块链进行“挖矿”监督资金的走向。当人们购买了互助保障产品后,最关心的是钱的流向、赔付的公正性。购买互助产品的每个用户都有一个“分布式账本”,可查看而不可逆向修改,保证信息的高度透明、能够防止一方篡改数据;共识机制让所有参与者在平等前提下高效的共同决策。
  
  做“人以群分”的垂直人群保障平台
  
  杨永智介绍,目前平台有客单价分别为9元和299元的两类产品,恰好代表了同心互助未来发展的两个方向。9元的体验版与市场上的竞品无异,面向18-60岁的广泛人群,但根据每个年龄阶段的发病概率不同设置了不同的分摊和赔付标准。
  
  而高客单价面向垂直人群的产品才是同心互助未来发展的方向,而原则是“人以群分”----将发病率趋同的人聚集起来形成互助社区,才更符合互助保障公平的属性。杨永智介绍,同心互助未来会和第三方个人或机构共同开发面向垂直人群的互助保障项目。具体的合作模式是,第三方个人或机构提出需求,平台将邀请第三方的精算师以人群体量、发病概率等维度核算成本开发产品。与市场上多数竞品以人群年龄划分自己开发产品不同,同心互助的目标是真正使用区块链技术,做一个互助保障产品的平台。
  
  以299元IT互助为例,针对工作强度较大的IT人群,赔付范围包括意外伤害、过劳猝死和30多种重大疾病。用户购买时需提供身份、职业等信息,资金由第三方的招商银行进行监管,平台设置7-180天不等的观察期(意外伤害观察期7天、过劳猝死观察期30天、重大疾病观察期180天),在观察期内平台与第三方公估公司合作,通过大数据分析对用户进行复核排查。
  
  若通过观察期排查的用户发病,则由公估公司进行鉴定复核,公估报告在平台公示。用户成立“陪审团”对公估报告提出质疑,若无质疑即可走入下一步执行程序,若质疑太多可以请公估公司再进行调查。会员资格每年存续一次,根据年龄设置分摊上限金额,当金额不足299元时补足差额部分。
  
  杨永智介绍,当越来越多的利用区块链的互助社区加入平台,同心互助的盈利模式将来自于平台的管理费。目前,同心互助团队30余人,其中既包括微软时期就一起工作的技术人员,也有保险行业的从业多年的精算师等。

作者:何斌

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